24: Pôžička v podnikaní - ako nad ňou premýšľam ja? #mudrovacka

V tejto epizóde sa dozviete:

Kde všade môžete počúvať Podnicast?

Prepis 24. epizódy podcastu:

O čom bude dnešná #mudrovacka?

Pár slov k mojim začiatkom v podnikaní

Niektorí poslucháči Podnicastu ma možno až tak dobre nepoznajú.

Začal som podnikať s bratom v roku 2012. Rozbehli sme predaj doplnkov stravy z Kanady. Začali sme podnikať tak, že sme sa zložili po 500 eur. Ja som dal 500 eur, brat dal 500 eur, čiže sme si rozdelili firmu 50:50 a objednali sme 100 kusov doplnkov stravy z Kanady za lepšiu cenu priamo od výrobcu.

Keď produkty prišli, tak sme ich predali. Zarobili sme asi 2000 eur a za tieto peniaze sme nakúpili opäť ďalšie produkty. Tie sme predali, tak sme zas objednali viac, niečo sme už dali do marketingu, niečo do webovej stránky a už sme pomaly začali reinvestovať zisk, ktorý sme zarobili.

Chcem tým povedať, že na začiatku, sme ani neuvažovali, že by sme mali nejakú pôžičku riešiť. Nebolo to potrebné. Začínali sme tak, že sme ani nevedeli, čo máme vlastne robiť, ako robiť marketing.

Ja som sa vtedy zaujímal o sales, platenú reklamu a všetko sme sa učili za pochodu. Vlastne aj teraz sa ešte učíme, ale skúsenosti po 7-8 rokov máme už niekde inde. Ak by sme vtedy aj mali nejaké peniaze od investora, tak by sme reálne nevedeli kam ich investovať a ako ich použiť.

To znamená, že naše peniaze spočívali v tom, že sme každú korunu museli získať na predajoch, čiže na nejakých výnosoch. Biznis model tam bol jasný, kúpiť za 15 € predať za 30 €. A rozdiel si rozdeliť na náklady, na nové veci a aj pre nás na nejaké výplaty, alebo výplaty ľudí v tíme.

O pôžičke sme prvé roky neuvažovali, ako je to dnes?

O pôžičke sme prvé roky neuvažovali, ale dnes, 22.11.2019, si ideme prvýkrát zobrať pôžičku. Je to veľmi nízka čiastka, 40000 €, nie je to nič vysoké. Minulý rok sme mali obrat 850000 €, čiže v porovnaní s týmto obratom je to veľmi nízka čiastka.

Ale tým, že ide naša hlavná sezóna - január, február, marec, potrebujeme podnikanie trošku nakopnúť, potrebujeme peniaze na nové produkty, aj na drahšiu PR kampaň.

Čiže sme sa prvýkrát za 8 rokov rozhodli, že si zoberieme pôžičku z banky. Ja sa pôžičky vôbec neobávam, pretože poprvé je nízka, keď ju porovnáme s obratom, po druhé nás až tak nezaťaží, lebo máme mesačne pekný obrat. Ale náš problém je, že nemáme zisk.

Treba si vždy uvedomiť, že jedna vec sú obraty, druhá vec je, že firma musí reálne zarábať. V zahraničí máme teraz niekoľko prípadov, kde firmy nie sú už až tak profitabilné, čiže pre investorov už nie sú až tak zaujímavé, ako keby boli v zisku každý mesiac.

Čiže neobávam sa pôžičky, je to priamo na nejaké nové produkty a je to dobre nakombinované. Máme kontokorent, máme tam dobrý úrok a obom nám to dáva zmysel. 

Chyby, ktoré robia začínajúci podnikatelia

Myslím si však, že veľa podnikateľov robí veľkú chybu v tom, že keď začína podnikať, tak ako sme začali my s bratom pred 7 rokmi, tak peniaze a pôžička, investori a banka je prvá vec, ktorú riešia. Neriešia konkrétny problém, ktorý by mal ich biznis riešiť, neriešia ako sa odlíšiť od konkurencie, neriešia kde získať tím ľudí, ktorí im s tým pomôžu, nerozprávajú sa s ľuďmi o ich biznis nápade.

1. Neriešte ako prvé peniaze

Veľmi málo projektov je takých, že potrebujete ihneď peniaze. Moje projekty som rozbiehal tak, že som si robil research, poslal som formulár, alebo som sa pýtal ľudí, dával som im otázky, či majú ten problém a či by za to zaplatili. Veľakrát človek zistí, že možno ten ich nápad nebol až taký úžasný.

My podnikatelia máme veľa nápadov, ale dôležité je nápad si validovať. Čiže pokiaľ začínate podnikať, alebo rozmýšľate o tom, že začnete podnikať, samozrejme riešte peniaze, ako si zaplatíte svoj nápad, alebo ako si dáte dokopy biznis s čo najnižším kapitálom a odkiaľ ho zoberiete, ale neriešte to ako prvú vec.

My s bratom sme externé peniaze riešili až po pár rokoch, kedy sme si povedali, že teraz sme sa dostali do bodu, ked chceme vyrásť, kedy potrebujeme zobrať ďalších ľudí do projektu a potrebujeme peniaze, pretože zisk z toho projektu to jednoducho nepokryje.

2. Na čo potrebujete financie?

Druhá chyba, ktorú robia začínajúci podnikatelia je taká, že chcú peniaze, potrebujú ich veľmi veľmi a pomaly ani nevedia na čo. Povedia, že ich dajú do marketingu - ale do akého marketingu? Čo si za tie peniaze kupujete, kde to presne investujete, do akých kampaní, aleb sociálnych sietí, do organickej návštevnosti alebo do adWords? Kto bude tú kampaň robiť?

Premýšľajte nad tým, či reálne potrebujete toľko peňazí, koľko si myslíte. Veľakrát sa rozprávam s ľuďmi, ktorí majú nejaký malý startup a hovoria mi, že sú ešte maličký tím, pretože ešte nemajú investora a preto to robia v malom. A to je úplne v poriadku.

Začnite v malom, s jedným človekom, alebo tím 3-4 ľudí. Urobte verziu produktu, alebo biznisu a až potom rozmýšľajte, ako ten biznis naštartovať tak, aby ste mali veľkú firmu, ak po tom samozrejme túžite.  

3. Nenakúp za peniaze od investora 10 Macbookov

Tretia chyba, ktorú sme aj my na začiatku asi urobili je, že sme chceli veľmi veľa peňazí a pritom sme mali málo skúseností. Ja to vidím aj teraz na podnikateľoch, ktorí sa dostanú k peniazom od investorov a míňajú ich na úplné kraviny.

Nakúpia Macbooky alebo si kúpia nové auto. A to sú reálne príbehy. Dostanú investíciu 70000 € a za 20000 € si konateľ kúpi auto, čo je podľa mňa šialenosť. Čiže pokiaľ presne neviete, na čo peniaze použiť, ak ste ešte nikdy nerobili marketing, nebudovali tím, ktorý dá dokopy nejaký zmysluplný biznis, tak možno začnite v malom.

Naučíte sa veci v malom, s vlastnými peniazmi, alebo peniazmi od kamarátov či rodiny, tomu sa hovorí 3F - Friends, Family and Fools. A keď zistíte, čo funguje a za 2-3 roky sa v biznise zorientujete, tak vtedy môžete premýšľať, že si zoberiete konkrétnu pôžičku a do tohto ich investujete. A viete, že sa vám to vráti.

Čo si o pôžičke myslím ja?

Vždy prvá vec, ktorú si hovorím je, či sú tie peniaze naozaj nutné, či ich potrebujem. Aj teraz pred dvoma dňami som volal s bratom, či naozaj potrebujeme pôžičku 40000 €, či je nutná a vysvetlil mi, že áno. Je.

Budú sa platiť produkty, kampaň... Ale chcel som si overiť, že si peniaze nepožičiavame len preto, že si ich môžeme požičať.

Čiže ak máte nejaký nápad, rozmýšľajte najprv, ako ho validovať, ako zistiť, či má potenciál bez peňazí, alebo s peniazmi, ktoré máte ušetrené. Alebo ak máte nejaké staré auto, tak ho predajte. Ak tomu podnikaniu veríte, tak predajte nejakú materiálnu vec - auto, motorku, a vložte tie peniaze do podnikania. 

Ako som už spomínal 3F, využite peniaze od Family, Friends and Fools. Tieto peniaze väčšinou nie sú až tak drahé, rodina vám pomôže, požičia a veľakrát za to ani nič nechce. Buď im vrátite peniaze alebo im ponúknite nejaký podiel v projekte. Pokiaľ tomu verí viac ľudí, tak je podľa mňa väčšia šanca, že ten projekt uspeje, ako keď tomu veríte iba vy sám a snažíte sa každého presvedčiť, aké to je super, ale nikto doň nechce investovať. 

Zaťažím pôžičkou firmu  - do akej miery?

Druhá vec, nad ktorou vždy pri pôžičke rozmýšľam je, že je to zaťaženie danej firmy. Účtovníctvo nepustí, teraz možno sme v hospodárskom cykle niekde hore, ekonomika rastie, ale pomaly už spomaľuje. Nemecká ekonomika spomaľuje, automobilový priemysel spomaľuje, nechcem nič predpovedať, neviem čo bude, ale myslím si, že kríza bude a vtedy sa bude ešte viac riešiť pri stanovení hodnoty podniku, alebo nejakého startupu, či projekt reálne dáva zmysel finančne.

Či nemá napožičiavaných niekoľko 100000 € a celý čas je biznis postavený na tom, že sa tam len točia peniaze a nie je tam žiadny zisk. Takých startupov je veľa. Situácia z Ameriky, WeWork, kde si mysleli, že majú hodnotu desiatky miliard dolárov, chceli ísť na burzu a burza ich dala do obrazu, že takú hodnotu nemajú.

V účtovníctve vykázali mínusovú hodnotu. Veľakrát vám obrat nestačí, potrebujete zisk. Každou pôžičkou, každým externým financovaním zaťažíte firmu. Samozrejme veľa firiem, veľa projektov bez pôžičky nevie existovať, je to úplne normálne, je to bežná vec firmy aj ekonomiky.

Ja len hovorím, ako nad tým rozmýšľam ja. Že tých 40000 €, ktoré si teraz berieme, istým spôsobom zaťaží firmu a možno keby sme počkali na január - február, kedy budeme mať vyšší obrat, tak by sme ju možno nepotrebovali. A tých 40 000 eur by sme nemali vo výsledovke, čiže by tam bol zisk možno vyšší.

Uvedomte si, že keď idete do investícií - vstúpi investor, súkromná osoba alebo podnikateľ, tak prídete o percentá v projekte. Ja mám teraz s bratom 50 % firmy, ak by sme mali investora zo začiatku by som možno bral 20 alebo 30 % firmy.

A pri firme, ktorá má už 1 miliónov eur a za 5 rokov bude mať obrat možno 5-10 miliónov eur, keď ju budem predávať, tak to už pocítite, či máte 20 % alebo 50 % z podielu. Áno, vraví sa, je lepšie mať 1 % z veľkej firmy, ako mať 100 % z nuly, je to určite pravda. Určite sa nebojte podeliť o percentá vo vašom projekte, ale rozmýšľajte, či sú peniaze od investora potrebné, či to nerozbehnete sami a či si percentá nenecháte radšej pre seba.

Pri požičiavaní, alebo využívaní externého financovania podľa mňa je veľmi dôležité nastavenie takého mindsetu, ako sa na tie peniaze pozeráte. To znamená, či to beriete ako samozrejmosť, že OK, teraz nie sú peniaze, tak kde si môžem požičať, alebo že skôr to beriete tak, že teraz nie sú peniaze, čo preto môžem urobiť v rámci firmy. 

My sme napríklad minulý rok uvažovali o pôžičke, ale potom sme si s bratom povedali, že sa radšej pozrieme najskôr na náklady, osekáme ich a potom zisťujme, či potrebujeme pôžičku. Ak máte firmu s vysokými obratmi, najskôr sa pozrite, či ju trošku neoptimalizujete, zefektívnite procesy, znížite náklady, možno prepustíte pár ľudí, ktorí neboli takí efektívni, možno predáte projekt, ktorý nedáva až taký zmysel. A potom sa pozerajte na pôžičku a investície zvonku. Čiže najskôr zvnútra - až potom zvonku.

Aký je váš biznis model?

Veľká výhoda, ak robíte biznis bez pôžičky je tá, že úplne od začiatku musíte riešiť biznis model. Nemôžete si povedať, že teraz budeme vytvárať túto aplikáciu, potom budeme riešiť marketing, získame nejakých ľudí. Všetko to bude zadarmo a potom v budúcnosti možno na tom niečo zarobíme, alebo vymyslíme, ako ľudí monetizovať a ako na tom zarobiť. To neexistuje. Je to síce reálne, ale väčšinou vás peniaze nepustia.

Nebudete chcieť topiť tisíce eur mesačne do projektu, ktorý viete, že najbližší rok-dva nebude zarábať. Čiže tak, ako sme my pri rozbiehaní e-shopov hneď riešili biznis model predať-kúpiť a snažili sa mať maržu čo najvyššiu, tak aj vy budete musieť hneď riešiť biznis model. Keď nebudete mať za sebou veľkého investora, ktorý vám povie, tak teraz do toho nalejeme niekoľko desiatok tisíc eur a potom uvidíme, čo z toho bude.

Tento mindset v podnikaní je podľa môjho názoru veľmi dôležitý a som veľmi rád, že som nezačal podnikať tak, že by som rozbehol hneď nejaký startup s investormi, ale že som začal podnikať skôr oldschoolovo, že sme všetko kryli z obratu.

Určite mi to pomohlo aj teraz, tak inak nad tým financovaním a pôžičkou rozmýšľať. Možno by som mohol mať väčšiu firmu, ak by som si na začiatku zobral väčšiu pôžičku, ale úprimne si myslím, že by sa to nestalo. Peniaze by sme minuli na úplne kraviny, ako sme ich míňali, keď sme ich mali a mali sme vyšší zisk. Keď sme mali peniaze na účte, tak sme ich míňali na veci, ktoré neboli úplne efektívne. Tak by som tie peniaze minul na začiatku, ak by do nás nejaký investor nalial peniaze. 

Ak pôžičku - tak čo najlacnejšiu

Pokiaľ riešite pôžičku, začnite tou najlacnejšou. Už som ju spomínal, je to Friends, Family, Fools. Alebo začnite v banke s nejakým nízkym úrokom a hlavne s nízkou pôžičkou. Pokiaľ máte nejaký nápad, nejaký online startup, tak tú prvú verziu, to MVP - Minimum Valuable Product, to znamená, že tú prvú, najškaredšiu a najhoršiu verziu, ktorú môžete dať do sveta a ktorá vám už získa nejakú spätnú väzbu, tú viete dať dokopy za 5 - 10000 €. 

Viac ako 10000 € do toho určite nedávajte, pretože bez validácie a reálnych zákazníkov, ktorí vám za to zaplatia, stále nemáte v biznise vyhraté, aj keď sa vám váš nápad zdá super cool. Veľa startupov a projektov ma desaťtisíc dokonca aj milión užívateľov, ale nevedia to monetizovať, lebo ľudia tam nie sú zvyknutí platiť. 

Rozhodnite sa pre Smart money

Pokiaľ chcete pôžičku, pokiaľ chcete investíciu, rozmýšľajte o tzv. Smart money. Smart money je hlavne o tom, že idete do biznisu s nejakým mentorom, strategickým partnerom, ktorý biznis trošku pozná, ktorý má známosti, ktorý vie nájsť zaujímavých ľudí do tímu, vie vám vyjednať lepšie podmienky s obchodnými partnermi a ktorý vám dá viac, ako len peniaze na účet.

Hľadajte investora, ktorý vás posunie aj po iných stránkach, ako len tým, že do vás naleje peniaze. Hľadajte investora, ktorý má skúsenosť priamo s vašou oblasťou a vie vám vybaviť nejaké zaujímavé spolupráce tak sa vám tá investícia môže x krát vrátiť. A koniec koncov peniaze nie sú až tak dôležité, dôležitejšie je to, že kde sa s tým investorom, strategickým partnerom, mentorom, advicerom dostanete. Ak investora, tak porozmýšľajte o Smart money.

Čo si z toho zobrať?

Pokiaľ riešite pôžičku a peniaze, tak riešte v prvom rade, aký je váš biznis model. Nepožičiavajte si na projekty, keď ešte neviete, ako budete zarábať. Môžu krásne vyzerať, môžu riešiť reálny problém a môžu ľudí baviť, ale pokiaľ nemáte jasný biznis model a jasnú monetizácia, tak je to aj pre investora veľký risk. Stačí spísať 2-3 stránky vo Worde - aké problémy riešite, aké je vaše riešenie, čím sa odlišujete od konkurencie, kto je vo vašom tíme, akú budú mať zodpovednosť a na čo tie peniaze použijete. 

Nestrieľajte len tak z brucha, že potrebujeme 100000 €, aby sme rozbehli biznis. Na čo potrebujete tých 100 000 €? Na aký marketing? Kde ho budete robiť? Komu to budete ponúkať? Ešte nič nemáte a už chcete robiť platenú reklamu a potrebujete 100 000 €. Toto sú až moc naivní startupisti, ktorí poriadne ani nevedia, čo robia a už potrebujú také pôžičky. 

Ako hovorí Ektor, môj obľúbený rapper v pesničke Nedává to smysl: “Když máš, tak můžeš, když nemáš, tak musíš.” Toto veľmi pekne hovorí o celom vzťahu peňazí a podnikania. Keď máš peniaze tak môžete investovať, zvyšovať budgety pre marketing, naberať viac ľudí, ale ak ich nemáte, tak musíte nájsť riešenia, ako ich získať, ako zoptimalizovať váš marketing a vaše náklady, ako to všetko zefektívniť.

Hlavne nemajte peniaze na prvom mieste, keď začínate. Pokiaľ máte super revolučný nápad, budete ho vedieť zexekuovať a nájdete si zaujímavý tím, tak tie peniaze proste zoženiete, vždy. Čiže najskôr riešte biznis, až potom riešte peniaze a odkiaľ tie peniaze dostanete.

Za mňa na túto tému všetko, prajem vám krásny zvyšok dňa a počujeme sa pri ďalšom Podnicaste. Majte sa krásne.